Wer seine private Krankenversicherung eine Zeit lang nicht braucht, steht vor einem Problem: Kündigen heißt, den Vertrag mit allem zu verlieren, was er wert ist. Die Alterungsrückstellungen sind weg, und bei einer späteren Rückkehr entscheidet eine neue Gesundheitsprüfung darüber, ob und zu welchem Preis Sie wieder aufgenommen werden. Die Anwartschaftsversicherung ist der Weg, das zu vermeiden.
Was eine Anwartschaftsversicherung ist
Sie stellt den bestehenden Vertrag ruhend. Sie zahlen einen reduzierten Beitrag, bekommen dafür vorerst keine Leistungen und behalten das Recht, den Vertrag später ohne erneute Gesundheitsprüfung wieder in Kraft zu setzen. Für den Versicherer bleiben Sie Kunde, für Sie bleibt der Zugang erhalten.
Der Wert zeigt sich erst später. Wer mit dreißig einen Vertrag abgeschlossen hat, fünf Jahre pausiert und mit fünfunddreißig zurückkehrt, hat je nach Variante entweder den Gesundheitszustand von damals gesichert oder zusätzlich den Beitrag.
Kleine und große Anwartschaft: der Unterschied
Die kleine Anwartschaft sichert den Gesundheitszustand. Krankheiten, die während der Pause entstehen, spielen bei der Rückkehr keine Rolle. Alterungsrückstellungen werden in dieser Zeit aber nicht weiter aufgebaut, und der Beitrag richtet sich später nach dem Alter, das Sie bei der Wiederinkraftsetzung haben.
Die große Anwartschaft geht weiter. Hier laufen die Alterungsrückstellungen mit, Sie zahlen währenddessen deutlich mehr, und der Beitrag bleibt bei der Rückkehr auf dem Niveau Ihres ursprünglichen Eintrittsalters.
- Kleine Anwartschaft: sichert die Gesundheitsprüfung, niedriger Beitrag, Alterungsrückstellung ruht
- Große Anwartschaft: sichert zusätzlich das Eintrittsalter, höherer Beitrag, Alterungsrückstellung wächst weiter
Wann sich welche Variante lohnt
Je länger die Pause und je sicherer die Rückkehr, desto eher lohnt die große Anwartschaft. Bei einer Unterbrechung von ein bis zwei Jahren reicht die kleine meist aus. Wer noch nicht weiß, ob er überhaupt zurückkommt, geht mit der kleinen Variante das geringere Risiko ein, weil sie deutlich weniger kostet.
Wichtig ist der Blick auf das Eintrittsalter. Alterungsrückstellungen wirken umso stärker, je jünger Sie beim Abschluss waren. Wer mit Mitte zwanzig eingestiegen ist, sollte diesen Vorteil nicht leichtfertig aufgeben.
Was eine Anwartschaftsversicherung kostet
Eine feste Zahl gibt es nicht. Die kleine Anwartschaft kostet in der Regel nur einen kleinen Anteil des normalen Beitrags, die große ein Vielfaches davon, weil der Sparanteil weiterläuft. Die Sätze unterscheiden sich zwischen den Versicherern erheblich, und manche Gesellschaften verlangen für die große Variante fast den vollen Beitrag. Fragen Sie deshalb Ihren eigenen Versicherer konkret, statt mit Richtwerten zu rechnen.
Typische Anlässe für eine Anwartschaft
- längerer Auslandsaufenthalt mit Versicherungsschutz vor Ort
- Zeitsoldaten und Polizeivollzugsbeamte, die im aktiven Dienst freie Heilfürsorge haben
- Referendariat oder Anwärterzeit mit anderer Absicherung
- Wechsel in ein Angestelltenverhältnis unter der Versicherungspflichtgrenze, wenn die Rückkehr geplant ist
- Elternzeit oder eine Phase ohne Einkommen, in der der volle Beitrag nicht tragbar ist
Bei Soldaten und Polizisten ist der Fall besonders eindeutig: Während des Dienstes übernimmt der Dienstherr die Heilbehandlung, danach nicht mehr. Eine Anwartschaft sichert den Zugang zur privaten Krankenversicherung zu den Konditionen des jungen Eintrittsalters.
Anwartschaft in der gesetzlichen Krankenversicherung
Auch gesetzliche Kassen bieten eine Anwartschaft an, meist für längere Auslandsaufenthalte, damit die Mitgliedschaft nicht endet. Bedingungen und Beiträge legen die Kassen selbst fest, und sie unterscheiden sich deutlich. Fragen Sie dort nach, bevor Sie sich abmelden.
Häufige Fragen zur Anwartschaftsversicherung
Kann ich eine Anwartschaft jederzeit abschließen?
In der Regel nur zu Beginn der Unterbrechung und nur, solange der Vertrag noch läuft. Wer erst kündigt und später merkt, dass er zurückwill, hat die Möglichkeit verspielt.
Wie lange kann eine Anwartschaft laufen?
Das regelt jeder Versicherer selbst. Manche begrenzen sie auf wenige Jahre, andere lassen sie unbefristet zu. Diesen Punkt sollten Sie vorher klären.
Bekomme ich während der Anwartschaft Leistungen?
Nein. Sie zahlen für den Erhalt des Rechts, nicht für Versicherungsschutz. In dieser Zeit brauchen Sie eine andere Absicherung.
Gibt es eine Anwartschaft auch für Zusatzversicherungen?
Ja, bei Zahnzusatz- und Krankentagegeldtarifen ist das üblich und meist günstig, weil die Beiträge ohnehin niedrig sind.
Anwartschaftsversicherung: Beratung aus Magdeburg
Ob die kleine oder die große Anwartschaft für Sie günstiger ist, hängt an Ihrem Eintrittsalter, der geplanten Dauer und den Sätzen Ihres Versicherers. Wir rechnen beide Varianten mit Ihren Zahlen durch. Mehr zur privaten Krankenversicherung, einzelne Begriffe erklären wir im Versicherungslexikon. Rufen Sie an unter 0391 7324971 oder schreiben Sie über das Kontaktformular.
