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H&N Mein Finanzhaus GmbH

Private Krankenversicherung

Der Wechsel in die private Krankenversicherung wirkt Jahrzehnte nach, und zurück in die gesetzliche Kasse kommen Sie später nur unter engen Bedingungen.

Wir rechnen beide Wege durch, bevor Sie sich festlegen. Sind Sie bereits privat versichert und Ihr Beitrag ist gestiegen, prüfen wir, was sich in Ihrem Vertrag ändern lässt.

Der Wechsel in die private Krankenversicherung wirkt Jahrzehnte nach, und zurück in die gesetzliche Kasse kommen Sie später nur unter engen Bedingungen.

Wir rechnen beide Wege durch, bevor Sie sich festlegen. Sind Sie bereits privat versichert und Ihr Beitrag ist gestiegen, prüfen wir, was sich in Ihrem Vertrag ändern lässt.

Private Krankenversicherung

Wir rechnen durch, ob sich die PKV für Sie lohnt, und prüfen bei bestehenden Verträgen, was sich am Beitrag ändern lässt.

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Beratung zur privaten Krankenversicherung

Die private Krankenversicherung rechnet sich nicht für jeden. Sie bindet Sie lange, der Beitrag richtet sich nicht nach Ihrem Einkommen, und ab 55 Jahren ist der Weg zurück in die gesetzliche Kasse in aller Regel versperrt.

Deshalb legen wir am Anfang keine Tarife nebeneinander, sondern klären zuerst die Frage, ob der Wechsel für Sie überhaupt der richtige Schritt ist. Als Versicherungsmakler in Magdeburg beraten wir dabei in Ihrem Auftrag, nicht im Auftrag einer Gesellschaft.

Ihre Vorteile

  • Beide Wege gerechnet:
    Wir stellen gesetzliche und private Versicherung nebeneinander, mit Familie, Beihilfe und dem Beitrag im Alter. Erst danach reden wir über Tarife.

  • Über 90 Versicherer im Vergleich:
    Die Tarifauswahl richtet sich nach Alter, Beruf und Vorerkrankungen, nicht danach, wer die höchste Courtage zahlt.
  • Klarheit über unsere Vergütung:
    Sie erfahren vorher, ob wir über eine Courtage im Beitrag oder über ein Honorar vergütet werden. Sie entscheiden, welchen Weg Sie gehen wollen.

Wer sich privat versichern kann

Angestellte können wechseln, sobald ihr Bruttoeinkommen die Jahresarbeitsentgeltgrenze übersteigt. Diese Grenze legt der Gesetzgeber jedes Jahr neu fest. Selbstständige und Freiberufler können sich unabhängig von der Höhe ihres Einkommens privat versichern.

Beamtinnen und Beamte erhalten von ihrem Dienstherrn Beihilfe und versichern nur den verbleibenden Teil privat. Für sie ist die PKV meist deutlich günstiger als die freiwillige gesetzliche Versicherung. Studierende können sich zu Studienbeginn von der Versicherungspflicht befreien lassen. Diese Entscheidung gilt für das gesamte Studium und lässt sich nicht zurücknehmen.

Diese Gruppen kommen in Frage

  • Angestellte mit einem Bruttoeinkommen über der Jahresarbeitsentgeltgrenze
  • Selbstständige und Freiberufler, unabhängig vom Einkommen
  • Beamtinnen, Beamte und Anwärter mit Beihilfeanspruch
  • Studierende nach der Befreiung von der Versicherungspflicht
Private Krankenversicherung: Beratungsgespräch bei H&N Mein Finanzhaus in Magdeburg

Was die private Krankenversicherung anders macht

Gesetzliche Krankenversicherung

  • Beitrag als Prozentsatz Ihres Einkommens
  • Leistungskatalog steht im Sozialgesetzbuch und kann sich ändern
  • Ehepartner ohne eigenes Einkommen und Kinder sind beitragsfrei mitversichert

Private Krankenversicherung

  • Beitrag nach Eintrittsalter, Gesundheitszustand und gewähltem Tarif
  • Leistungen sind vertraglich zugesagt und nicht einseitig kürzbar
  • Jedes Familienmitglied braucht einen eigenen Vertrag und zahlt einen eigenen Beitrag

Bei Familien mit Kindern kippt die Rechnung dadurch häufig. Ist ein Elternteil gesetzlich versichert und greift die Familienversicherung, fährt die Familie oft günstiger.

Der Beitrag: warum er steigt und was Sie tun können

Warum die Beiträge steigen

Private Versicherer dürfen Beiträge nicht nach Belieben anheben. § 203 VVG erlaubt eine Anpassung erst, wenn die tatsächlichen Leistungsausgaben oder die Sterbewahrscheinlichkeit um einen festgelegten Prozentsatz von der Kalkulation abweichen. Das nennt sich auslösender Faktor. Ein unabhängiger Treuhänder muss der Erhöhung zustimmen (§ 203 VVG im Wortlaut).

Genau daraus entsteht der Effekt, den viele als willkürlich erleben: Weil erst ab einer bestimmten Abweichung angepasst werden darf, bleibt der Beitrag manchmal Jahre stabil und springt dann kräftig. Ein Teil Ihres Beitrags fließt außerdem in die Alterungsrückstellung, die die höheren Kosten im Alter abfedert.

Wenn der Beitrag zu hoch wird

Ein gestiegener Beitrag ist kein Grund zu kündigen. § 204 VVG gibt Ihnen das Recht, in jeden gleichartigen Tarif Ihres eigenen Versicherers zu wechseln. Ihre Alterungsrückstellungen nehmen Sie mit. Eine erneute Gesundheitsprüfung darf der Versicherer nur für Leistungen verlangen, die über Ihren bisherigen Tarif hinausgehen. Verzichten Sie auf diese Mehrleistungen, entfällt sie.

Zurück in die gesetzliche Krankenversicherung

Vor dem 55. Geburtstag ist eine Rückkehr möglich, wenn erneut Versicherungspflicht eintritt. Das ist etwa der Fall, wenn Sie als Angestellter unter die Jahresarbeitsentgeltgrenze rutschen oder aus der Selbstständigkeit in ein Angestelltenverhältnis wechseln. Ab 55 Jahren schließt § 6 Abs. 3a SGB V die Rückkehr in aller Regel aus. Wer Ende vierzig über einen Wechsel nachdenkt, sollte das wissen.

Das prüfen wir beim Tarifwechsel

Was hinter geschlossenen Tarifen steckt, erklären wir im Beitrag Geschlossene PKV-Tarife.

  • Selbstbehalt und Beitragsentlastung im Alter
  • Krankentagegeld und Zusatzbausteine
  • welche Leistungen Sie tatsächlich nutzen
  • ob ein geschlossener Tarif dahintersteckt

Worauf wir bei der Tarifauswahl achten

Der Beitrag im ersten Jahr sagt wenig darüber aus, was ein Vertrag in zwanzig Jahren wert ist. Wir vergleichen unter anderem:

  • Erstattung ambulant, stationär und beim Zahnersatz mit Prozentsätzen und Höchstgrenzen
  • bis zu welchem Satz der Gebührenordnung für Ärzte abgerechnet werden darf
  • ob der Hilfsmittelkatalog offen oder abschließend ist
  • Psychotherapie, Kur und Reha, weil die Unterschiede hier groß sind
  • Krankentagegeld und die Regelungen bei Berufsunfähigkeit
  • Optionen, später ohne Gesundheitsprüfung in bessere Leistungen zu wechseln
  • bei Beamten die Beihilfekonformität des Tarifs
  • wie sich die Beiträge des Versicherers in der Vergangenheit entwickelt haben

Häufige Fragen zur privaten Krankenversicherung

Lohnt sich die PKV für Familien?
Seltener als für Alleinstehende oder Doppelverdiener ohne Kinder, weil jedes Kind einen eigenen Beitrag kostet. Ist ein Elternteil gesetzlich versichert und greift die Familienversicherung, fährt die Familie mit der GKV oft günstiger. Sicher sagen lässt sich das nur im Einzelfall, denn es kommt auf Einkommen, Kinderzahl und einen möglichen Beihilfeanspruch an.
Was kostet die Beratung?
Als Versicherungsmakler erhalten wir eine Courtage, die im Beitrag enthalten ist. Sie können die Beratung stattdessen auf Honorarbasis beauftragen. Was das jeweils bedeutet, steht unter Was kostet ein Versicherungsmakler und auf unserer Seite zur Honorarberatung.
Kann der Versicherer mir kündigen?
Nein. Eine Krankheitskostenvollversicherung darf der Versicherer nicht ordentlich kündigen. Sie sind an den Vertrag gebunden, er aber auch an Sie.
Was passiert, wenn ich den Beitrag nicht mehr zahlen kann?
Dafür gibt es den Basistarif und den Standardtarif mit begrenztem Beitrag. Beide sind eine Notlösung mit eingeschränkten Leistungen. Ein Tarifwechsel nach § 204 VVG ist fast immer der bessere Weg, und den sollten Sie prüfen lassen, bevor es so weit kommt.

PKV-Beratung in Magdeburg

Uns gibt es seit 2013 als GmbH in der Großen Diesdorfer Straße in Magdeburg. Wir vergleichen über 90 Versicherer, für Magdeburg und ganz Sachsen-Anhalt. Sie haben einen Ansprechpartner, auch dann, wenn eine Rechnung einmal nicht erstattet wird. Rufen Sie an unter 0391 7324971 oder schreiben Sie uns über das Kontaktformular.

Ihnen fehlt der Durchblick?

Wir helfen, kluge Entscheidungen zu treffen und umzusetzen.

Welcher Vermögensaufbau ist für mich der Richtige? Kennen Sie die Kosten Ihrer Altersvorsorge? Wundern Sie sich auch, dass die Erträge geringer ausfallen als erwartet?
Die Zeit ist reif, diese Missstände anzusprechen und Lösungen anzubieten. Nur durch Wissen kann der Einzelne verstehen und nachvollziehen, wie Produkte funktionieren und welche Auswirkungen diese haben. Unser Ziel ist es, Sie im Vermögensaufbau und der Altersvorsorge zu begleiten. Wir erarbeiten mit Ihnen das Hintergrundwissen, ohne den belastenden Fachjargon.

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Unser Beratungsprozess ist strukturiert, transparent und an Ihre individuellen Bedürfnisse angepasst.

So stellen wir sicher, dass Sie in jeder Phase die Kontrolle über Ihre finanziellen Entscheidungen behalten.

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    In einem ersten Gespräch lernen wir Ihre finanzielle Situation und Ihre Ziele kennen.

  • Detaillierte Analyse:
    Wir nehmen eine umfassende Analyse Ihrer Finanzen vor, um Ihre Vermögensstrategie optimal zu gestalten. Dabei helfen wir Ihnen, kostengünstige Alternativen zu hohen Ausgabeaufschlägen zu finden.
  • Maßgeschneiderte Umsetzung:
    Gemeinsam setzen wir Ihre Strategie in die Tat um und sorgen für eine fortlaufende Anpassung und Optimierung.
  • Kontinuierliche Betreuung:
    Wir stehen Ihnen langfristig zur Seite und überprüfen regelmäßig, ob Ihre Strategie noch zu Ihren Zielen passt.

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