Versicherungslexikon

Deliktunfähigkeit

Kinder haften bis zum siebten Geburtstag nicht für Schäden, die sie anrichten, im Straßenverkehr sogar bis zum zehnten (§ 828 BGB). Die Eltern haften nur, wenn sie ihre Aufsichtspflicht verletzt haben. Für Geschädigte heißt das: Sie bleiben auf dem Schaden sitzen. Tarife mit dem Einschluss deliktunfähiger Kinder zahlen trotzdem, siehe private Haftpflichtversicherung.

Effektivkosten

Die Effektivkosten geben an, um wie viele Prozentpunkte sämtliche Kosten die jährliche Rendite eines Altersvorsorgevertrags mindern. Die Zahl steht im Produktinformationsblatt und ist die einzige Größe, mit der sich zwei Angebote wirklich vergleichen lassen. Ein Unterschied von einem Prozentpunkt kostet über dreißig Jahre einen erheblichen Teil des Endkapitals. Wie sich Kosten auswirken, zeigen wir im Fallbeispiel.

Forderungsausfalldeckung

Sie springt ein, wenn Ihnen jemand einen Schaden zufügt, dafür haftet, aber weder zahlen kann noch selbst haftpflichtversichert ist. Dann tritt Ihre eigene Haftpflicht an die Stelle des Schädigers. Ohne diesen Baustein bleiben Sie auf dem Schaden sitzen, obwohl Sie im Recht sind. In vielen Tarifen gehört der Einschluss nicht zum Grundschutz.

Garantiezins und Höchstrechnungszins

Der Höchstrechnungszins ist die Obergrenze, mit der Lebensversicherer die garantierte Verzinsung kalkulieren dürfen. Umgangssprachlich heißt er Garantiezins. Der Gesetzgeber legt ihn fest, und nach Jahren des Rückgangs wurde er zum 1. Januar 2025 wieder auf 1,0 Prozent angehoben. Für Altverträge gilt weiterhin der Satz, der bei Abschluss galt, was ältere Policen wertvoll machen kann.

Gefälligkeitsschaden

Wer einem Bekannten beim Umzug hilft und dabei etwas beschädigt, handelt aus Gefälligkeit und ist rechtlich oft gar nicht zum Ersatz verpflichtet. Den Ärger löst das nicht. Nur wenn die private Haftpflicht Gefälligkeitsschäden ausdrücklich einschließt, zahlt sie trotzdem. Der Baustein ist deshalb wichtiger, als er klingt.

Gesundheitsprüfung

Vor Abschluss einer Kranken-, Berufsunfähigkeits- oder Lebensversicherung fragt der Versicherer nach Vorerkrankungen und Behandlungen. Aus den Antworten ergibt sich, ob der Vertrag zustande kommt und zu welchem Beitrag. Die Angaben müssen vollständig und wahrheitsgemäß sein, sonst droht später der Verlust des Schutzes, siehe vorvertragliche Anzeigepflicht.

Tätigkeitsschaden

Ein Schaden an genau der Sache, an der gerade gearbeitet wird. Der Klassiker: Der Monteur beschädigt beim Einbau das Bauteil. Viele Betriebshaftpflicht-Tarife schließen Tätigkeits- und Bearbeitungsschäden im Grundschutz aus. Für Handwerksbetriebe ist der Einschluss der wichtigste Punkt beim Vergleich, siehe Gewerbeversicherung.

Treuhänder

Ein unabhängiger Sachverständiger, der Beitragsanpassungen in der privaten Krankenversicherung prüfen und ihnen zustimmen muss (§ 203 VVG). Er kontrolliert die Kalkulation, nicht die Höhe im Einzelfall. Erhöhungen ohne diese Zustimmung sind unwirksam, was in den vergangenen Jahren mehrfach Gegenstand von Gerichtsverfahren war.

Unterversicherung

Ist die Versicherungssumme niedriger als der tatsächliche Wert, kürzt der Versicherer im Schadenfall anteilig (§ 75 VVG). Wer eine Einrichtung im Wert von 200.000 Euro mit 100.000 Euro versichert, bekommt auch bei einem Teilschaden nur die Hälfte ersetzt. Bei wachsenden Betrieben ist das der häufigste teure Fehler.

Vermögensschaden

Ein finanzieller Schaden, der weder aus einer Verletzung noch aus einer beschädigten Sache folgt: eine falsche Beratung, eine versäumte Frist, ein fehlerhaftes Gutachten. Die Betriebshaftpflicht deckt so etwas nicht, dafür gibt es die Vermögensschadenhaftpflicht. Für Rechtsanwälte, Steuerberater und Versicherungsvermittler ist sie gesetzlich vorgeschrieben.

Versicherungspflichtgrenze

Auch Jahresarbeitsentgeltgrenze genannt. Angestellte können sich erst privat krankenversichern, wenn ihr Bruttoeinkommen diese Grenze übersteigt. Der Gesetzgeber setzt sie jedes Jahr neu fest. Für Selbstständige und Beamte gilt sie nicht.

Vorvertragliche Anzeigepflicht

Die Pflicht, alle Fragen des Versicherers vor Vertragsschluss vollständig und richtig zu beantworten (§§ 19 bis 22 VVG). Wer etwas verschweigt, riskiert Rücktritt, Anfechtung oder Leistungsfreiheit, unter Umständen noch Jahre später. Im Zweifel gehört jede Behandlung in den Antrag, auch die harmlose.

Wartezeit

Der Zeitraum nach Vertragsbeginn, in dem noch keine Leistung fällig wird. In der privaten Krankenversicherung beträgt die allgemeine Wartezeit drei Monate, für Zahnersatz, Entbindung und Psychotherapie acht Monate. Viele Versicherer verzichten darauf, wenn ein ärztliches Zeugnis vorliegt oder ein Vorvertrag bestand.